Кредитная история отражает финансовое поведение заемщика и влияет на условия будущих кредитов. Банки анализируют данные бюро кредитных историй (БКИ), чтобы оценить риск и принять решение.
В статье — структура кредитной истории, как её проверить, исправить ошибки и повысить кредитный рейтинг в 2024 году.
Пример: предприниматель обнаружил ошибочно отражённую просрочку. После подачи заявления в банк и БКИ запись была исправлена, и ставка по новому кредиту снизилась на 2 п.п.
Структура кредитной истории
Содержит титульную часть, основную часть (кредиты, лимиты, просрочки, графики), сведения о запросах, заключения кредитора. Данные формируются банками, МФО и другими организациями.
Бюро кредитных историй
В России действует более 20 БКИ (НБКИ, Эквифакс, ОКБ, РС-БКИ). Чтобы узнать, где хранится информация, нужно получить код субъекта кредитной истории и отправить запрос в ЦККИ.
Как проверить кредитную историю
Бесплатно — два раза в год через ГОСУСЛУГИ, банки-партнёры или напрямую в БКИ. Следует проверить корректность персональных данных, суммы, статусы договоров и наличие просрочек.
Исправление ошибок
Подайте заявление кредитору и в БКИ. Банк обязан рассмотреть обращение и передать корректные данные. При отказе можно обратиться в Банк России или суд.
Как улучшить кредитный рейтинг
- Своевременно погашайте кредиты и коммунальные платежи.
- Используйте кредитные карты в пределах 30–40% лимита.
- Не подавайте много заявок одновременно.
- Держите активные положительные записи (кредиты, рассрочки).
Как банки используют историю
Скоринговые модели учитывают длительность историй, число активных договоров, долю просрочек, использование кредитных лимитов, стабильность доходов. Чем лучше показатели, тем ниже ставка и выше одобряемый лимит.
Цифровой профиль и скоринг
Помимо данных БКИ банки анализируют цифровой след: поведение в мобильном банке, платежи, геолокацию. Следует поддерживать «чистоту» цифрового профиля — не допускать возвратов по картам, подозрительных операций.
Защита личных данных
Кредитная история содержит чувствительные сведения. Никогда не передавайте код субъекта посторонним, используйте защищённые каналы для запросов и проверяйте сайты БКИ на наличие HTTPS.
Кредитная история компаний
Юрлица ведут кредитную историю в специализированных бюро. Важно поддерживать хорошее соотношение долга к выручке, своевременно подавать отчётность, соблюдать ковенанты. Собственник должен следить и за личной историей — банк оценивает обе.
FAQ
Как долго хранится информация?
Записи сохраняются 10 лет с даты исполнения обязательства или списания долга.
Влияют ли запросы на рейтинг?
Да, большое число запросов в короткий период может снизить рейтинг.
Можно ли удалить «плохую» запись?
Только если она ошибочная. Реальные просрочки остаются до истечения срока хранения.
Чек-лист по контролю истории
- Запрашивайте отчёт минимум раз в год.
- Храните подтверждения платежей.
- Используйте напоминания о сроках погашения.
- Следите за лимитами кредитных карт.
- Фиксируйте disputы с банками письменно.
Нужна помощь с кредитной историей?
BizFin Pro помогает разбирать отчёты БКИ, исправлять ошибки и выстраивать стратегию повышения кредитного рейтинга.
