Что такое банковский заем

Банковский заем представляет собой денежные средства, предоставленные финансовой организацией на условиях возвратности, платности и срочности. Условия оформляются кредитным договором, который определяет сумму, валюту, процентную ставку, график платежей и ответственность сторон. Заем может быть целевым (инвестиционный, ипотечный) или нецелевым (оборотный капитал, потребительские расходы).

Ключевые принципы кредитования:

• Возвратность. Деньги предоставляются на определенный срок, по завершении которого заем должен быть погашен.
• Платность. Банк получает доход в виде процентов и комиссий.
• Обеспеченность. Заемщик предоставляет залог, поручительство или банковскую гарантию.
• Целевой характер. В инвестиционных программах банк контролирует использование средств.

Виды банковских кредитов в 2024 году

Банки предлагают разные продукты для бизнеса и населения:

• Оборотные кредиты. Краткосрочные ссуды на пополнение оборотных средств, срок — до 12 месяцев.
• Инвестиционные кредиты. Средне- и долгосрочные займы на покупку оборудования, строительство, модернизацию.
• Ипотечные и залоговые программы. Для приобретения недвижимости и транспорта.
• Овердрафты. Краткосрочное покрытие кассовых разрывов по расчетному счету.
• Линии кредитования. Возобновляемый доступ к лимиту, удобный для сезонных бизнесов.
• Потребительские кредиты и кредитные карты. Для физических лиц без целевого назначения.
• Проектное финансирование. Кредиты, обеспеченные будущими денежными потоками проекта.

Выбор продукта зависит от целей заемщика, срока проекта и доступных гарантий.

Требования банков к заемщикам

В 2024 году банки усилили due diligence. Среди типовых критериев:

• стаж работы компании не менее 12 месяцев, выручка от 10 млн ₽;
• положительная кредитная история и отсутствие просрочек;
• рентабельность бизнеса по итогам последнего года, достаточный денежный поток;
• прозрачная структура собственности, отсутствие негативных сведений о бенефициарах;
• наличие ликвидного залога или поручительства собственников.

Для физических лиц анализируются доходы, коэффициент долговой нагрузки (ПДН), стабильность работы и семейное положение.

Пакет документов

Полный перечень зависит от типа кредита, но обычно включает:

1. Учредительные документы, выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП.
2. Бухгалтерская отчетность за последние 4 квартала и управленческая отчётность.
3. Налоговые декларации, справки о выполнении обязательств перед бюджетом.
4. Бизнес-план или технико-экономическое обоснование проекта.
5. Документы на залог (право собственности, оценка независимого оценщика).
6. Справки из бюро кредитных историй, анкеты собственников.

Физические лица предоставляют паспорт, СНИЛС, справки о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), подтверждение занятости.

Процесс получения займов

Процедура проходит в несколько этапов:

1. Предварительная оценка. Заёмщик направляет краткий запрос, банк анализирует сумму и цели.
2. Сбор документов и скоринг. Проводится финансовый анализ, скоринговая оценка, проверка кредитной истории.
3. Кредитный комитет. Принимает решение о возможности предоставления займа и условиях.
4. Структурирование сделки. Подписание договоров, оформление залога, страхование.
5. Выдача средств. В форме единовременного перечисления или траншей.
6. Сопровождение. Заёмщик передаёт отчетность, банк контролирует соблюдение ковенант.

Срок рассмотрения заявок варьируется от 5 рабочих дней (овердрафты) до 2–3 месяцев (инвестиционные кредиты).

Как формируется процентная ставка

Стоимость кредита складывается из базовой ставки (ключевая ставка ЦБ + маржа банка) и корректировочных коэффициентов:

• Кредитный рейтинг заемщика. Чем выше надежность, тем ниже надбавка за риск.
• Обеспечение. Ликвидный залог снижает ставку на 1–2 п.п.
• Срок кредита. Длинные кредиты дороже из-за увеличения риска.
• Программы господдержки. Субсидирование или гарантии корпораций (МКК, АО «Корпорация МСП») уменьшают ставку.
• Рыночная конъюнктура. При росте ключевой ставки банки пересматривают условия.

В договор включаются комиссии: за выдачу, ведение счета, досрочное погашение. Их нужно учитывать при расчёте полной стоимости кредита (ПСК).

Обеспечение и ковенанты

Для защиты интересов банк устанавливает требования:

• залоги (недвижимость, оборудование, товарные запасы, дебиторская задолженность);
• поручительства собственников бизнеса, а также третьих лиц;
• страхование предмета залога и жизни заемщика;
• финансовые ковенанты (минимальный уровень EBITDA, максимальный долг/EBITDA, ПДН);
• ограничения на дивиденды, дополнительные займы и крупные сделки.

Нарушение ковенант может привести к повышению ставки или требованию досрочного погашения. Поэтому важно включать в регламенты мониторинг ключевых коэффициентов.

Господдержка и льготные программы

В 2024 году действуют программы:

• Субсидии Минэкономразвития для МСП (ставка до 9% годовых).
• Программа 1764 — льготные кредиты на инвестиционные проекты (ставка до 5%).
• Региональные фонды поддержки предпринимательства — поручительства и микрозаймы до 5 млн ₽.
• Нацпроект «Туризм» и «Агроиндустрия» — компенсация части процентной ставки.
• Ипотека с господдержкой для физических лиц (ставка 8% при покупке новостроек).

Использование программ снижает нагрузку и повышает вероятность одобрения заявки.

Стратегии погашения

Правильное управление погашением кредита минимизирует риски:

• Составьте кассовый план с учётом графика платежей и сезонности доходов.
• Используйте аннуитетные или дифференцированные схемы в зависимости от структуры денежных потоков.
• Поддерживайте резерв ликвидности на 2–3 платежа вперёд.
• Рассмотрите возможность досрочного погашения при профиците средств, но оцените штрафы и комиссию.
• Своевременно информируйте банк об изменениях в бизнесе, чтобы согласовать корректировку графика.

В случае временных трудностей используется реструктуризация: смена графика, каникулы по основному долгу, пролонгация. Главное — обращаться в банк заранее.

Риски и способы их снижения

Основные риски заемщика:

• Процентный риск. Изменение ключевой ставки увеличивает нагрузку по кредитам с плавающим процентом. Решение — фиксированная ставка или хеджирование.
• Валютный риск. Для валютных займов — страхование или использование форвардов.
• Операционный риск. Нарушения внутреннего контроля могут привести к штрафам и досрочному взысканию.
• Риск залога. Падение стоимости имущества требует дополнительного обеспечения.

Регулярная финансовая отчетность, стресс-тесты и диверсификация источников финансирования снижают вероятность дефолта.

Банковский мониторинг после выдачи

После выдачи банк отслеживает состояние заемщика:

• запрашивает квартальную финансовую отчетность;
• проверяет обороты по расчетному счету и соблюдение лимитов;
• проводит инспекции залога;
• анализирует выполнение ковенант;
• при необходимости корректирует лимиты и условия.

Для сохранения доверия важно своевременно предоставлять отчеты и уведомлять о существенных событиях (смена собственника, новые кредиты, крупные контракты).

Часто задаваемые вопросы