Рефинансирование ипотеки помогает сократить переплату, уменьшить платёж или снять обременение с недвижимости. В 2024 году банки активно конкурируют за ипотечных заемщиков, предлагая программы с господдержкой, льготами для семей и IT-специалистов.
Руководство описывает полный цикл перекредитования: от анализа выгоды до регистрации ипотеки в Росреестре.
Пример: семья оформила ипотеку в 2022 году под 10,9%. В 2024 ставка по рефинансированию составила 8,3%, что сократило ежемесячный платёж на 14 тыс. ₽ и экономило 2,1 млн ₽ за весь срок.
Когда стоит перекредитовать ипотеку
Сигналы к рефинансированию:
- Ставки снизились на 1–1,5 п.п.
- Появились программы с господдержкой или льготами.
- Изменилась финансовая ситуация (нужен меньший платёж).
- Хочется объединить ипотеку и другие кредиты.
Требования банков
Банки смотрят на:
- Срок владения ипотекой (обычно не менее 6 месяцев).
- Отсутствие просрочек.
- Долю кредита к стоимости жилья (LTV до 80%).
- Кредитную историю заемщика и уровень доходов.
Пошаговая процедура
- Сравнить ставки и условия разных банков.
- Подготовить пакет документов, запросить справку об остатке долга.
- Подать заявку на рефинансирование и дождаться одобрения.
- Провести оценку недвижимости, оформить страховки.
- Подписать кредитный договор и зарегистрировать новую ипотеку.
- Закрыть старый кредит и снять обременение.
Документы и расходы
Потребуются: паспорта, СНИЛС, договор купли-продажи, выписка ЕГРН, справка об остатке кредита, подтверждение доходов. Расходы — госпошлина 2 000 ₽, оценка 5–10 тыс. ₽, страховки, нотариус при необходимости.
Как считать выгоду
Сравните общую стоимость кредита и размер платежей. Учитывайте:
- Новый график платежей и переплату.
- Расходы на переоформление.
- Возможные штрафы за досрочное погашение старого кредита.
Используйте таблицу амортизации и формулу аннуитетного платежа.
Программы господдержки
Доступны льготные программы: семейная ипотека (до 6%), IT-ипотека (5%), дальневосточная, сельская программы. Банки допускают рефинансирование в рамках господдержки при соблюдении требований (дети, место жительства, ставка).
Риски
Возможные сложности: отказ в регистрации, повышение ставок до подписания, требование дополнительного страхования, затяжной процесс снятия обременения. Чтобы снизить риски, важно заранее согласовать сроки с продавцом и банком.
Кейсы
Кейс 1. Семья с ипотекой в новостройке
После ввода дома подали на рефинансирование в крупный банк, сократили ставку с 10,5% до 8,2%, оставили срок прежним и снизили платёж на 12%.
Кейс 2. Ипотека для инвестора
Инвестор рефинансировал ипотеку на апартаменты, перевёл кредит в банк с программой для арендного бизнеса и продлил срок до 25 лет.
FAQ
Нужно ли снова платить первоначальный взнос?
Нет, банк погашает остаток по старому кредиту, а заемщик начинает обслуживать новый.
Можно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом?
Да, но требуется согласие ПФР и подтверждение целевого использования материнского капитала.
Что, если квартира ещё в строящемся доме?
Рефинансирование возможно после ввода объекта и регистрации права собственности.
Нужна помощь в рефинансировании ипотеки?
BizFin Pro проанализирует предложения, подготовит документы и сопроводит сделку до снятия обременения.
