Пролонгация вкладов — автоматическое или ручное продление депозита на новый срок. Правильная настройка пролонгации позволяет сохранить повышенную ставку, избежать потери процентов и вовремя перераспределять ликвидность.
В статье — принципы пролонгации, условия банков, особенности учета и налогообложения.
Пример: казначейство компании держит резерв ликвидности на депозитах 30 и 90 дней. Для коротких вкладов настроена автоматическая пролонгация с уведомлением за 3 дня до списания, чтобы принимать решение о переносе средств.
Виды пролонгации
- Автоматическая. Вклад продлевается на тот же срок и на тех же условиях.
- Ручная. Клиент принимает решение до окончания срока.
- Условная. Банк предлагает пролонгацию при выполнении условий (минимальный остаток, подключение услуг).
Условия банков
Необходимо проверить:
- Новая ставка при пролонгации (может отличаться от первоначальной).
- Возможность изменения срока и суммы.
- Требования к уведомлению банка.
- Порядок выплаты процентов (капитализация или на счёт).
Планирование ликвидности
Составьте календарь вкладов, чтобы распределять выплаты по кварталам. Используйте «лестницу вкладов» — несколько депозитов с различным сроком, чтобы регулярно получать ликвидность.
Ставки и капитализация
При пролонгации ставка может измениться в зависимости от рынка. Некоторые банки предоставляют бонус за продолжение сотрудничества. Убедитесь, что капитализация процентов происходит корректно и учитывает новый срок.
Учёт и налоги
Проценты отражаются в бухгалтерском учёте как прочие доходы. Для физлиц действует налог на проценты сверх необлагаемого лимита. При автоматической пролонгации важно обновить учётные регистры, чтобы не допустить ошибок.
Риски и контроль
Риски: снижение ставки, блокировка средств при необходимости досрочного вывода, упущение выгодных предложений. Контроль — reminders, анализ альтернатив на рынке, распределение вкладов по банкам.
Советы частным вкладчикам
Контролируйте лимит страхования АСВ, заранее уточняйте ставку после пролонгации и возможность частичного снятия. Храните уведомления от банка и проверяйте начисление процентов в личном кабинете.
Чек-лист перед пролонгацией
- Проверьте текущую и новую ставку.
- Уточните возможность изменения суммы и срока.
- Пересмотрите потребности в ликвидности.
- Сравните альтернативные предложения банков.
- Настройте уведомления о следующей дате пролонгации.
Кейсы
Кейс 1. Строительная компания
Настроила автоматическую пролонгацию под спецставку при условии сохранения остатка. Благодаря календарю вкладов компания не сталкивается с кассовыми разрывами.
Кейс 2. Частный инвестор
Использует «лестницу» из вкладов на 3, 6 и 12 месяцев. При пролонгации выбирает банк с максимальной ставкой на каждую дату.
FAQ
Можно ли изменить сумму при автоматической пролонгации?
Обычно нет, нужно закрыть вклад и открыть новый на другую сумму.
Что будет при досрочном расторжении после пролонгации?
Применяются условия новой оферты — возможна потеря части процентов.
Как узнать, что вклад продлён?
Банк направляет уведомление в интернет-банк или SMS. Также можно создать напоминание в календаре.
Нужна помощь в управлении депозитами?
BizFin Pro поможет выстроить депозитную стратегию, настроить календарь пролонгаций и обеспечить контроль доходности.
