Микропроцессорные карты с чипом стали стандартом банковской индустрии: они обеспечивают высокий уровень безопасности благодаря динамическим криптограммам, поддерживают контактные и бесконтактные платежи, офлайн-аутентификацию.
В статье разобраны технологии EMV, требования Банка России, сценарии миграции с магнитных карт и интеграция с новыми платёжными сервисами.
Пример: региональный банк перевыпустил портфель карт на EMV с поддержкой MIR Pay и Apple Pay. Уровень мошенничества по подделке пластика снизился на 63% за первый квартал.
Что такое EMV
EMV (Europay, Mastercard, Visa) — мировой стандарт для карт с чипом. Он определяет формат данных, процедуры аутентификации, поддержку офлайн-платежей и взаимодействие с терминалами.
Механизмы безопасности
Каждая транзакция сопровождается динамической криптограммой. Чип защищён от копирования и попыток извлечения ключей. Поддерживаются PIN, биометрия и одноразовые коды.
Бесконтактные технологии
Чиповые карты поддерживают NFC (PayPass, payWave, Мир Pay). Транзакции до малого лимита могут проходить без PIN, но эмитент может настраивать пороги и антифрод.
Миграция с магнитных карт
Банку необходимо обновить процессинг, терминальную сеть, провести персонализацию карт и уведомить клиентов. Важно обеспечить совместимость с устаревшими терминалами на переходном этапе.
Задачи эмитента
- Заключить договор с персонализационным центром.
- Обновить профиль EMV параметрами MIR/Visa/Mastercard.
- Настроить антифрод, PIN Offset, управление лимитами.
- Организовать замену карт и коммуникацию с клиентами.
Регуляторные требования
Банк России предписывает эмитентам применять ГОСТ Р 57580, PCI DSS, обеспечивать защиту ключей, хранение данных чипа и сертификацию оборудования. НСПК регулярно обновляет спецификации карт «Мир».
Будущие тенденции
Развиваются карты с биометрической аутентификацией, динамическими CVV, интеграцией с цифровым рублём. Банки внедряют карты на базе безопасных элементов (Secure Element) в смартфонах и носимых устройствах.
Советы пользователям
Не покрывайте чип наклейками, не прокалывайте карту для брелоков, регулярно обновляйте PIN и блокируйте карту в приложении при подозрительных операциях.
Кейсы
Кейс 1. Корпоративные карты
Компания перевыпустила карты сотрудников с чипом и бесконтактным интерфейсом, внедрила динамические лимиты и мониторинг офлайн-операций.
Кейс 2. Розничный банк
Использовал собственный EMV-пародист, интегрировал карты с цифровым кошельком и программой лояльности.
FAQ
Можно ли отключить бесконтактные платежи?
Да, через банк или мобильное приложение.
Что делать при повреждении чипа?
Карту нужно перевыпустить: магнитная полоса не обеспечивает должную безопасность.
Поддерживаются ли офлайн-транзакции?
Да, чип может разрешить операцию без связи, но лимит задаёт эмитент.
Чек-лист внедрения
- Обновите процессинг и терминалы до EMV Level 2.
- Настройте профили карт и PIN-менеджмент.
- Проведите пилот с ограниченным сегментом клиентов.
- Запустите коммуникационную кампанию и обучите персонал.
- Внедрите мониторинг эмиссии и антифрод-правила.
Переходите на новые карты?
BizFin Pro консультирует банки и корпоративных клиентов по EMV, помогает организовать миграцию и автоматизировать выпуск карт.
