Как работает интернет-эквайринг

Процесс онлайн-платежа включает несколько участников:

1. Покупатель вводит данные карты или подтверждает платеж через токен (Apple Pay, Google Pay).
2. Платежный шлюз эквайрера шифрует данные и передает их платежной системе (Visa, Mastercard, Мир).
3. Платежная система запрашивает авторизацию у банка-эмитента.
4. Эмитент проверяет доступность средств, выполняет 3-D Secure и возвращает ответ.
5. Эквайрер уведомляет мерчанта об успешной операции и перечисляет средства за вычетом комиссии.

В случае возврата или chargeback процесс повторяется с обратным знаком.

Типы провайдеров и архитектура

На рынке действуют:

• Банковские эквайреры. Предлагают полный спектр услуг, собственный мерчант-портал, поддержку СБП.
• Финтех-агрегаторы. Подключают несколько банков и платежных систем, предоставляют готовые плагины, антифрод, CRM.
• Платежные сервисы маркетплейсов. Поддерживают сплит-платежи, массовые выплаты продавцам, подписки.

Выбор зависит от отрасли, географии, требуемых функций и бюджета.

Тарифы и расходы

Комиссия интернет-эквайринга состоит из:

• процентной ставки за транзакцию (1,6–3% для карт, 0,4–1% для СБП);
• фиксированной платы за успешный платеж (обычно 3–10 ₽);
• абонентской платы или платы за модуль CMS;
• комиссии за возвраты, chargeback и оспаривание;
• расходов на интеграцию и сертификацию (PCI DSS, 3-D Secure 2.0).

При высоких оборотах провайдеры предлагают индивидуальные ставки, рассрочку на терминалы, пакетную оплату за эквайринг + бухгалтерию + CRM.

Интеграция с сайтом и приложением

Варианты подключения:

• Хостед-платежная страница. Быстрое внедрение, минимальные требования к безопасности.
• API-интеграция. Полный контроль UX, возможность кастомизации и платежей без редиректа.
• Готовые плагины. Решения для CMS (WordPress/WooCommerce, Bitrix, Shopify), мобильных SDK.
• Платежи по ссылке и QR-коды. Позволяют принимать оплату без сайта, подходя для услуг и B2B.

Перед запуском пройдите тестовую среду, настройте уведомления, обработку возвратов и синхронизацию с бухгалтерией.

Безопасность и комплаенс

Обязательные требования:

• соответствие стандарту PCI DSS (для работы с данными карт);
• переход на 3-D Secure 2.0 для снижения мошенничества и выполнения требований платёжных систем;
• использование токенизации, шифрования и регулярных обновлений сертификатов;
• наличие антифрод-системы с поведенческим анализом;
• соблюдение законодательства о персональных данных и ПОД/ФТ.

При выборе провайдера уточните, кто несет ответственность за chargeback и спорные операции.

Дополнительные возможности 2024 года

Современные сервисы предлагают:

• подписки и рекуррентные платежи;
• рассрочку и BNPL прямо в корзине;
• динамическую маршрутизацию (smart routing) для повышения конверсии в трансграничных платежах;
• поддержку B2B-платежей и выставление счетов;
• эквайринг в социальных сетях и мессенджерах;
• сплит-платежи для маркетплейсов, гибкое распределение комиссий.

Аналитика и оптимизация конверсии

Чтобы увеличивать успешность платежей, используйте:

• дашборды с метриками по успешности, отказам, причинам отказов;
• A/B-тестирование платежных сценариев и дизайна формы;
• анализ времени отклика и доступности шлюза;
• механизмы повторного списания (retry logic) для неуспешных платежей;
• интеграцию с CRM для сегментации клиентов и ретаргетинга.

Чек-лист выбора провайдера

1. Определите обязательные способы оплаты (карты, СБП, кошельки, BNPL).
2. Сравните тарифы и структуру комиссий, учитывая оборот и средний чек.
3. Проверьте SLA: доступность сервиса, скорость перечислений, поддержка 24/7.
4. Уточните наличие антифрода, 3-D Secure 2.0 и инструментов мониторинга.
5. Проанализируйте интеграцию: API, плагины, документация, техническая поддержка.
6. Изучите отзывы клиентов, наличие кейсов в вашей отрасли.
7. Оцените юридические требования: договоры, ответственность, требования по KYC.

Часто задаваемые вопросы