Идентификация в банках: полное руководство по процедурам и требованиям в 2024 году
Идентификация клиентов — ключевой элемент борьбы с отмыванием денег и мошенничеством. Банки обязаны собирать персональные данные, проверять документы, отслеживать операции и вести досье клиентов. В 2024 году усиливаются требования ПОД/ФТ, внедряется биометрия, развивается удаленная идентификация и цифровые профили. В статье объясняем, какие данные запрашивают банки, как проходит идентификация физлиц и юрлиц, как обновлять сведения и что делать при блокировках.
Например, компания открывает расчетный счет. Банк проводит идентификацию: собирает учредительные документы, сведения о бенефициарах, анализирует бизнес-модель, источник средств и проверяет компанию по спискам Росфинмониторинга. При несоответствии требований банк может отказать или запросить дополнительные документы.
Нормативная база
Идентификация регулируется Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов», инструкциями Банка России (№ 375-П, № 4999-У), требованиями Росфинмониторинга. Банки обязаны знать клиента (KYC), выявлять бенефициаров, применять риск-ориентированный подход.
Идентификация физических лиц
Банк запрашивает:
- паспорт гражданина РФ или загранпаспорт для нерезидентов;
- СНИЛС, ИНН (при наличии);
- контактные данные, адрес регистрации и фактического проживания;
- подтверждение доходов при открытии вкладов и кредитов;
- согласия на обработку персональных данных.
При изменении данных клиент обязан уведомить банк. Для операций свыше определенных сумм могут запросить документы, подтверждающие источник средств.
Идентификация юридических лиц и ИП
Банки запрашивают:
- учредительные документы, Устав, ОГРН, ИНН;
- решения о назначении руководителя, доверенности;
- информацию о бенефициарных владельцах и контролирующих лицах;
- финансовую отчетность, бизнес-план, сведения о контрагентах;
- данные о деловой репутации и реальной деятельности.
Банк оценивает риски отрасли, структуру владения, проводит проверку по санкционным спискам.
Удаленная идентификация
С 2024 года доступна удаленная идентификация через ЕСИА, Единую биометрическую систему и цифровой профиль. Клиент подтверждает личность с помощью видеосвязи, биометрии и электронных подписей. Банки подключаются к платформам ЦБ и «Госуслуг».
Биометрия
Биометрические данные (голос, лицо) собираются при согласии клиента. Банки обязаны хранить данные в защищенных контурах и обновлять их. Биометрия ускоряет вход в приложение, подтверждение операций, но требует строгого соблюдения ФЗ-152.
Обновление данных
Банки регулярно обновляют профили: запрашивают документы при истечении срока паспорта, смене директора, адреса, бенефициаров. Клиенты обязаны отвечать на запросы. Отказ может привести к ограничению операций.
Причины отказа и блокировок
Банк может отказать при:
- подозрении на фиктивную деятельность;
- несоответствии документов, недостоверных сведениях;
- отказе предоставить информацию о бенефициарах;
- нахождении в санкционных списках.
При блокировке операций клиент вправе предоставить дополнительные документы, обратиться в банк, затем в межведомственную комиссию при ЦБ или суд.
Часто задаваемые вопросы
Нужна помощь с KYC-процедурами?
BizFin Pro готовит пакеты документов, выстраивает комплаенс-процессы и помогает пройти идентификацию без отказов.
Оставьте заявку, чтобы получить чек-лист по идентификации в вашем банке.
