Схема работы эквайринга

В процессе участвуют четыре стороны:

1. Торгово-сервисное предприятие (мерчант). Принимает оплату от клиента.
2. Эквайрер. Банк или финансовая компания, обслуживающая мерчанта.
3. Платежная система. Visa, Mastercard, «Мир», UnionPay.
4. Эмитент. Банк, выпустивший карту клиента.

Эквайрер обеспечивает авторизацию операции, клиринг и перечисление средств мерчанту. Комиссия распределяется между эквайрером, платежной системой и эмитентом.

Виды эквайринга

Существуют следующие решения:

• POS-эквайринг. Классические терминалы в торговых точках. Поддерживают магнитные полосы, чипы, NFC.
• mPOS. Компактные устройства, работающие со смартфоном, удобны курьерам и фрилансерам.
• QR-эквайринг и СБП. Оплата по QR-коду через приложение банка клиента. Комиссии ниже, чем по картам.
• Интернет-эквайринг. Прием платежей на сайте и в приложении.
• SoftPOS. Превращает смартфон в терминал без дополнительного оборудования.

Комбинируя решения, бизнес покрывает все каналы продаж.

Тарифы и структура комиссий

Комиссия эквайринга состоит из:

• интерчейндж (вознаграждение эмитенту) — 0,5–1,4%;
• комиссия платежной системы — 0,1–0,3%;
• маржа эквайрера — 0,3–1,2%.

Итоговая ставка для мерчанта зависит от оборота, сферы деятельности и карты клиента. Средний диапазон — 1,6–2,5%. За операции по СБП ставка ограничена 0,4–0,7%. Дополнительно могут взиматься сборы за аренду терминала, обслуживание, вывод средств.

Оборудование и программные решения

При выборе оборудования учитывайте:

• тип подключения (Ethernet, Wi-Fi, 4G);
• поддержку бесконтактной оплаты и NFC-дефлекторов;
• интеграцию с кассовой техникой (54-ФЗ) и возможность печати чеков;
• условия аренды/покупки, гарантийный сервис;
• наличие обновлений для работы с СБП и цифровыми валютами в будущем.

Для SoftPOS достаточно смартфона на Android с модулем NFC и сертифицированного приложения.

Интеграция с кассой, CRM и учетными системами

Современный эквайринг должен:

• автоматически передавать данные в кассовое ПО и онлайн-кассы;
• поддерживать интеграцию с CRM для накопления бонусов и кэшбэка;
• выгружать данные в учетные системы (1С, SAP) для сверок;
• поддерживать API для аналитики и мониторинга в режиме реального времени.

Безопасность платежей и требования регулятора

Эквайрер обязан соблюдать:

• стандарт PCI DSS и требования платёжных систем;
• регламент Банка России по противодействию мошенничеству;
• новые требования по биометрической идентификации и 3-D Secure 2.0;
• обязательный мониторинг операций по 115-ФЗ.

Мерчантам важно проводить обучение персонала, использовать защищенные каналы связи и контролировать попытки мошенничества (например, «ложные возвраты»).

Аналитика и повышение эффективности

Платформы эквайринга предоставляют:

• отчеты по среднему чеку, пиковым часам, сегментам клиентов;
• данные о доле отказов и причине отказа;
• интеграцию с программами лояльности и маркетинговыми сервисами;
• инструменты динамического маршрутизации транзакций для снижения отказов.

Используйте эти данные для планирования персонала, маркетинга и переговоров с банком.

Как выбрать эквайрера: чек-лист

1. Определите необходимый набор каналов (POS, mPOS, SoftPOS, интернет, СБП).
2. Соберите предложения минимум от трех провайдеров, сравните тарифы и SLA.
3. Проверьте скорость зачисления средств и возможность ежедневных выплат.
4. Уточните наличие антифрода, chargeback-менеджмента, страхования.
5. Оцените качество технической поддержки и обучение персонала.
6. Попросите тестирование оборудования и пилот в одной точке.

Переговоры по тарифам и оптимизация расходов

Для снижения комиссии используйте:

• объединение оборотов нескольких точек или партнёрских компаний;
• перераспределение оплаты на СБП, если это соответствует модели бизнеса;
• долгосрочный контракт с гарантированным оборотом;
• конкурентный тендер и аргументацию по росту сети;
• хеджирование расходов с помощью пакетных предложений «банк + финтех».

Часто задаваемые вопросы