Рефинансирование кредита помогает уменьшить процентную ставку, скорректировать срок и снизить ежемесячный платёж. Компании и частные заемщики используют перекредитование, чтобы оптимизировать долговую нагрузку, объединить несколько займов или получить дополнительные средства.
В статье — пошаговый алгоритм, расчёты экономии, требования банков, влияние на кредитную историю.
Пример: производственная компания рефинансировала кредит 120 млн ₽ под 15% на 5 лет, заменив его на 12,5% с продлением до 6 лет. Ежемесячный платёж упал на 410 тыс. ₽, а общая экономия составила 18 млн ₽.
Когда стоит рассматривать рефинансирование
Перекредитование актуально, если:
- Ставки на рынке упали на 1–2 п.п. и более.
- Компания хочет объединить несколько займов.
- Появилась необходимость продлить срок кредита.
- Нарушены ковенанты, и банк требует досрочного погашения.
Пошаговый процесс
- Анализ текущих кредитов и расчёт потенциальной экономии.
- Подбор банков и запрос индивидуальных условий.
- Сбор документов и подача заявки.
- Оценка обеспечения и финансового состояния заемщика.
- Подписание договора и закрытие старого кредита.
Необходимые документы
Банкам требуются: финансовая отчётность, договоры по текущим кредитам, подтверждение доходов, справки об отсутствии задолженности, сведения об обеспечении. Для физлиц — паспорт, справка о доходах, договор по рефинансируемому кредиту.
Как рассчитать выгоду
Сравните общую стоимость кредита до и после рефинансирования, учитывая:
- Ставку и срок.
- Комиссии за выдачу и досрочное погашение.
- Страхование жизни и имущества.
- Стоимость оценки и нотариальные расходы.
Используйте формулу расчёта аннуитетного платежа и таблицу амортизации.
Риски и ограничения
Возможные риски: отказ банка, затягивание сделки, требование доп. обеспечения, ухудшение кредитной истории при частых заявках. Перед подачей стоит проверить кредитный рейтинг и скорректировать долговую нагрузку.
Рефинансирование для бизнеса
Бизнес использует перекредитование для оптимизации процентных расходов и выравнивания денежного потока. Важные шаги:
- Подготовить модель cash-flow и обоснование выгоды.
- Обновить бизнес-план и управленческую отчётность.
- Согласовать новые ковенанты и графики.
Рефинансирование для физических лиц
Чаще всего перекредитуют потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты. Важно учитывать влияние на скоринг, расходы на страховку и возможность объединить несколько кредитов в один.
Кейсы
Кейс 1. Девелопер
Компания переоформила кредит под 16% на проектное финансирование под 12% с привлечением субсидированной программы. Экономия — 45 млн ₽.
Кейс 2. ИП
Индивидуальный предприниматель объединил три кредита в один под 13%, сократив ежемесячный платёж на 22%.
FAQ
Можно ли рефинансировать кредит раньше 6 месяцев?
Да, но банки охотнее рассматривают заемщиков с историей платежей от 6 месяцев и более.
Повлияет ли на кредитный рейтинг?
Кратковременное снижение баллов возможно, но при успешном обслуживании нового кредита рейтинг восстановится.
Нужно ли заново оценивать залог?
В большинстве случаев — да, банк хочет увидеть актуальную стоимость обеспечения.
Планируете рефинансирование?
Команда BizFin Pro поможет рассчитать экономию, подготовить пакет документов и провести переговоры с банком.
