Что такое процентная ставка

Процентная ставка — стоимость кредита, выраженная в процентах годовых. Она определяет, сколько процентов от суммы займа заемщик заплатит банку за пользование средствами. В договорах указывают номинальную ставку и полную стоимость кредита (ПСК). Номинальная ставка отражает базовую величину, а ПСК включает комиссии, страховки и другие обязательные платежи.

Ставка может изменяться в зависимости от рыночных условий, кредитного рейтинга клиента, срока и валюты кредита.

Виды ставок: фиксированные, плавающие, комбинированные

• Фиксированная ставка. Не меняется на протяжении всего срока кредита. Удобна для прогнозирования платежей, но может быть выше из-за рисков банка.
• Плавающая ставка. Привязана к ключевой ставке ЦБ, MosPrime или другим индикаторам. Пересматривается по установленному графику (ежеквартально, раз в полгода).
• Комбинированная ставка. Сочетает фиксированный период и последующее плавающее значение. Популярна в ипотеке и корпоративных кредитах.
• Диапазонная ставка. Фиксирован нижний и верхний пределы, что защищает от резких колебаний рынка.

Из чего складывается ставка

Ставка состоит из базового индикатора и надбавок:

• Базовая ставка. Стоимость привлечения ресурсов банком: ключевая ставка, ставка межбанковских кредитов.
• Маржа банка. Компенсирует операционные расходы, ликвидность и риск невозврата.
• Страхование и дополнительные услуги. Банки могут снижать ставку при оформлении страховки или пакета услуг.
• Риск-профиль клиента. Финансовые показатели, кредитная история, отрасль, наличие залога.
• Конкурентные программы. Государственные субсидии, акционные предложения, совместные программы с поставщиками.

Как рассчитывается эффективная ставка

Эффективная ставка (APR) показывает реальную стоимость кредита с учётом всех платежей. Формула основывается на приведении всех платежей к одному периоду (чаще всего месяц) и вычислении внутренней нормы доходности (IRR). В России банки обязаны указывать ПСК в процентах и виде числового значения на дату выдачи кредита.

Чтобы рассчитать эффективную ставку самостоятельно:

1. Составьте график платежей с указанием дат, сумм и дополнительных комиссий.
2. Используйте функцию ЧИСТВНДОХ в Excel или онлайн-калькулятор.
3. Умножьте полученную месячную ставку на 12 и выведите в процентах.

Эффективная ставка помогает сравнивать кредиты с разными условиями и выбрать наиболее выгодное предложение.

Как выбрать выгодное предложение

• Сравнивайте не только номинальные ставки, но и ПСК, комиссии, страховки.
• Учитывайте сценарии изменения ключевой ставки. Плавающая ставка может быть выгоднее при ожидаемом снижении рынка.
• Оцените возможность досрочного погашения без штрафов и пересчёт ставки при улучшении показателей бизнеса.
• Используйте программы господдержки (льготная ипотека, кредиты МСП) — они снижают ставку на 2–6 п.п.
• Запрашивайте индивидуальные условия, предоставляя банку прозрачную отчетность и залог.

Мониторинг и пересмотр условий

После получения кредита важно контролировать ставку:

• Следите за решениями ЦБ и индикаторами рынка. При снижении ставок подавайте заявку на рефинансирование.
• Обновляйте финансовые показатели для банка. Улучшение рейтинга позволяет снизить маржу.
• При плавающей ставке проверяйте корректность перерасчёта и соблюдение верхнего порога.
• Используйте ковенанты и опции пересмотра ставки, закреплённые в договоре.

Компании часто заключают соглашения о хеджировании (swap) для защиты от роста ставки.

Часто задаваемые вопросы